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用公积金还住房贷款,那种方式最合适?
发布时间:2012-08-09   来源:株洲晚报  作者: 周蒿
    直接提取冲抵本金更省钱,按月对冲则可减轻平时压力


    从8月1日起,使用公积金归还个人住房贷款,又多了一种方式。这就是株洲市公积金管理中心最新推出的“按月对冲还贷”。和以前一年只能一次直接提取公积金归还住房贷款不同,“按月对冲”可以逐月从个人住房公积金账户中提取公积金归还住房贷款。

     不过,不少市民仍有疑问,除了归还时间,这两种方式还有什么不同?哪一种更划算?为此,记者昨日采访了相关专业人士,帮市民解惑。

直接提取:一次性冲抵本金最省利息

    直接提取法,又称为一次性还款法。和“按月对冲”的本息还贷不同,它是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定,一年只能提取一次。

   “ 直接提取其实是一种提前归还本金,节省贷款的利息。比如你第一年需要归还50万元本金的利息,到明年就是40万元本金的利息了。”公积金管理中心工作人员介绍,这种方式最适用于一些公积金账户余额较多,且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

    不过,根据公积金中心规定,使用直接提取还款还需要满足一些条件:第一,住房贷款必须满一年;第二,在一般情况下,冲抵的本金额度不低于6个月还款额。

    因减少了贷款的本金,相应的每月还款额也有所降低,那些还贷能力充足的人,此时可以到银行更改一下自己的还款方式,比如保持每月还款额不变,同时缩短自己的还款期限,以达到进一步节省利息的目的。

按月对冲:可减轻贷款月供压力

    “按月对冲还贷”,是指管理中心逐月将借款人的公积金账户上的钱支取出来,用于支付其住房贷款的本息。如果借款人每月的公积金缴纳额度高于支付额度,则多出来的可以一年提取一次;如果缴纳额度少于支付额度,则需要借款人应当提前将补充金额存入银行还款账户,确认每月按时足额还款。

    家住天元区的市民胡金今年2月买了一套130多平米的房子,现在每个月需要还款2560元。昨天,他刚到公积金中心办理了按月对冲还款业务。“我和老婆每个月的公积金加起来有2000多元,选用对冲还贷后每个月只需要还500多元就够了,采用这种方式,经济压力小了很多。”

    公积金工作人员也提醒广大市民,比“直接提取”法,“按月对冲”法的本金归还缓慢些,产生的利息自然也更多。

选择哪种方法,关键看你手上余钱多不多

    公积金中心工作人员表示,选择哪种方式归还贷款,应该取决于各人的现金流量以及还贷计划(是否打算提前还贷等)。如果手上余钱比较多,能够归还每月的房贷,则最好选用直接提取法,如果不是很宽裕,按月对冲则可以帮助你每月少归还一些房贷。

    工作人员还介绍,选择按月对冲还贷并不妨碍提前还贷,购房者也可以把每月节省下来的现金积攒到年底一块冲抵本金。



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