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用公积金还住房贷款，那种方式最合适？

发布时间：2012-08-09 来源：株洲晚报作者：周蒿编辑：程浩楠

    直接提取冲抵本金更省钱，按月对冲则可减轻平时压力

    从8月1日起，使用公积金归还个人住房贷款，又多了一种方式。这就是株洲市公积金管理中心最新推出的“按月对冲还贷”。和以前一年只能一次直接提取公积金归还住房贷款不同，“按月对冲”可以逐月从个人住房公积金账户中提取公积金归还住房贷款。

     不过，不少市民仍有疑问，除了归还时间，这两种方式还有什么不同？哪一种更划算？为此，记者昨日采访了相关专业人士，帮市民解惑。

直接提取：一次性冲抵本金最省利息

    直接提取法，又称为一次性还款法。和“按月对冲”的本息还贷不同，它是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，一年只能提取一次。

   “ 直接提取其实是一种提前归还本金，节省贷款的利息。比如你第一年需要归还50万元本金的利息，到明年就是40万元本金的利息了。”公积金管理中心工作人员介绍，这种方式最适用于一些公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

    不过，根据公积金中心规定，使用直接提取还款还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年；第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。

    因减少了贷款的本金，相应的每月还款额也有所降低，那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。

按月对冲：可减轻贷款月供压力

    “按月对冲还贷”，是指管理中心逐月将借款人的公积金账户上的钱支取出来，用于支付其住房贷款的本息。如果借款人每月的公积金缴纳额度高于支付额度，则多出来的可以一年提取一次；如果缴纳额度少于支付额度，则需要借款人应当提前将补充金额存入银行还款账户，确认每月按时足额还款。

    家住天元区的市民胡金今年2月买了一套130多平米的房子，现在每个月需要还款2560元。昨天，他刚到公积金中心办理了按月对冲还款业务。“我和老婆每个月的公积金加起来有2000多元，选用对冲还贷后每个月只需要还500多元就够了，采用这种方式，经济压力小了很多。”

    公积金工作人员也提醒广大市民，比“直接提取”法，“按月对冲”法的本金归还缓慢些，产生的利息自然也更多。

选择哪种方法，关键看你手上余钱多不多

    公积金中心工作人员表示，选择哪种方式归还贷款，应该取决于各人的现金流量以及还贷计划(是否打算提前还贷等)。如果手上余钱比较多，能够归还每月的房贷，则最好选用直接提取法，如果不是很宽裕，按月对冲则可以帮助你每月少归还一些房贷。

    工作人员还介绍，选择按月对冲还贷并不妨碍提前还贷，购房者也可以把每月节省下来的现金积攒到年底一块冲抵本金。

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